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作 者丨程维妙

编 辑丨张华曦

2025年元旦前夜，“渤海银行信用卡”APP住手奇迹，功能转移至“渤海银行”APP信用卡板块，成为2024年以来又一家转移移动渠谈的银行，此前已有包括北京农商银行、四川农信、上海农商银行等在内多家所在银行告示关停信用卡APP。

这是连年信用卡市集变局的一隅。连年来，信用卡发夹量、来往量合座萎缩，部分信用卡权利转移、停发联名卡，多家银行关停信用卡中心、回包摄地化惩办，信用卡业务生态正在演变。有受访银行东谈主士称，连年网贷及银行自己的低息花费贷也挤占了不少信用卡市集，但信用卡仍是该行零卖板块较为挣钱的业务，因此考察力度不减。

多家银行信用卡APP下架

“渤海银行信用卡”官微近期发文称，2024年12月30日起，“渤海银行信用卡”APP将住手奇迹，信用卡APP功能已转移至“渤海银行”APP信用卡板块内。

21世纪经济报谈记者元旦后在和华为运用商店搜索“渤海银行信用卡”APP，均已无斥逐。在“渤海银行”APP首页有信用卡进口，点击进入，二级页面有卡片惩办、卡片激活、我的账单、立即还款、账单分期等功能。“功能莫得变化。”渤海银行信用卡中心客服东谈主员默示，在“渤海银行”APP初度登录后，会弹出绑定页面，需要绑定信用卡账号，领导属意别跳过。

这是2024年以来又一家关停信用卡APP的银行，此前已有包括北京农商银行、四川农信、上海农商银行等在内多家所在银行告示关停信用卡APP。

11月27日，北京农商银行官网发布公告称，为提供更好的移动金融奇迹，该行“凤凰信用卡”APP业务功能将转移至“北京农商银行手机银行”APP，并缱绻于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”APP，届时将无法拜谒。

10月17日，“四川农信”官方微信公众号发布的公告炫耀，四川农信兴川信用卡APP行将于2024年10月31日24点住手奇迹，悉数功能将转移至“四川农信个东谈主手机银行”和“微信小要害-四川农信信用卡”。

4月10日，上海农商银行在微信公众号发布公告称，于2024年7月1日起，将上海农商银行信用卡APP功能转移至上海农商银行手机银行APP。

多家银行信用卡中心客服东谈主员默示，转移后，账单查询、还款、权利兑换等功能均无变化，除了手机银行APP，也可遴荐该行微信小要害，更为浮浅。

月活度不高、降本增效或是主因

对于多家银行下架信用卡APP，资敬佩用卡群众董峥对记者分析称，由于金融APP的外交属性不彊，除了查账、还款等，其他时辰基本莫得翻开的刚需，月活度、翻开率较低是主因。

“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动运用实时进行优化整合或拆伙运营。”2024年9月，国度金融监督惩办总局印发的《对于加强银行业保障业移动互联网运用要害惩办的见知》指出，金融机构应当加强移动运用统筹惩办，建立移动运用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动运用开荒狡计，合理适度移动运用数目。

不仅仅所在银行，不少大中型银行也濒临信用卡月活度下落的问题。以用户活跃度居同行前线的招行信用卡“掌上活命”APP为例，2023年底月活跃用户4197.55万户，2024年上半年末下落至3907.53万户。

在一位股份行零卖部东谈主士看来，部分银行关停信用卡APP还与自己业务发展阶段、信用卡执有量富饶度关联。“比如有的区域银行不具有寰球性发夹的认同度，现在在拓客和存量客户黏性方面齐莫得上风，APP运营需要参预老本，是以详细探讨进行了战略转移。”他还谈到，连年网贷及银行自己低息花费贷也挤占了不少信用卡市集，尤其是分期市集。

2025开年以来，多家银行推出新一轮花费贷利率优惠行动，一些银行的花费贷最低利率已降至“2”字头。“而信用卡分期年化利率大齐在15%掌握，即便打折也不会低于花费贷。”该东谈主士对比称。

另有业内东谈主士分析觉得，此前在金融科技参预加大的配景下，不少银行开发上线了多种银行业务类APP，然则肖似的APP不仅加多了银行的运营老本，况兼给用户带来的体验也不和解。因此，银行遴荐下线专用APP软件，以优化资源树立和擢升奇迹效果，斥逐降本增效。

信用卡市集生态之变

连年信用卡市集生态演变激励业界良善。

举例发夹量，据央行透露的数据，2018年到2021年末，寰球信用卡数目增幅逐步放缓，2022年运转出现下落，畅达六个季度减少后，信用卡和假贷合一卡数目减少了4700万张。来往量方面，据2024年第二季度支付体系运行总体情况炫耀，限制二季度末，银行卡授信总和为22.74万亿元，环比下落0.07%。

同期，信用卡业务不良贷款率有所昂首。2024年三季度，15家A股上市国有行和股份行中有12家银行透露了信用卡不良贷款率，9乡信用卡不良贷款率均上涨，其中3家银行信用卡不良率卓著3%。有国有大行的信用卡不良率赫然高于个东谈主住房贷款、个东谈主磋磨贷、个东谈主花费贷等其他零卖业务。

信用卡不良转让畛域也呈上涨。银行业信贷资产登记流转中心发布的2024年三季度不良贷款转让业务统计炫耀，三季度个东谈主不良贷款批量转让业务成交额为546.6亿元，占比84.74%，同比增长96.27%，环比增长56.7%。其中，信用卡透支类资产在2024年前三个季度的畛域永别为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个东谈主不良贷款批量转让业务资产中的占比永别为12.2%、33.5%、48%。

连年备受良善的还有多家银行关停信用卡中心、回包摄地化惩办。举例中信银行在2024中期功绩发布会上明确说起了“分行渠谈获客占比”这一见解，据该行炫耀，限制2024年6月末，该行从分行渠谈获客的信用卡占比仍是达到41.2%，比2023年年底提高7.7个百分点，比2019年提高36.5个百分点。“分行渠谈获客能有用防患讹诈风险，资产质料好于外拓。”中信银行方面默示。光大银行也在中期功绩发布会上炫耀，在2024上半年启动了信用卡机制体制转换，尤其是鼓动“追思花费本源”“追思分行”的“两个追思”，加速磋磨转型与结构转移。

一家股份制银行北京分行零卖部东谈主士称，从利润孝顺来看，现在该行信用卡团队在零卖板块中属于中卑劣部门，贷款业务部、钞票惩办部优化下来的东谈主员会“调剂”到信用卡团队。不外前述银行东谈主士称，信用卡仍是该行零卖板块较为挣钱的业务，因此考察力度不减，对公客户司理也背信用卡增量任务。另一位国有大行客户司理也称，该行信用卡考察也莫得缩小，2025年有60张高端卡的增量任务，“高端卡”指未免年费的卡种。

在市集结座趋于富饶、竞争浓烈的环境下，连年银行纷繁加码存量客户“精良化”运营。业内东谈主士默示，作念好信用卡客户“精良化”运营，银行应进展加强客群定位与细分，优化转移组织架构，擢升信用卡展业效果；同期，还要加速金融科技改进与数字化转型，开展各别化竞争。

SFC

本期剪辑 江佩佩

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